春節(jié)剛過(guò)，陳先生欲在萬(wàn)象城新開(kāi)一家飾品店，但手里尚差20余萬(wàn)元資金。向銀行貸款吧？手續(xù)辦起來(lái)繁瑣；通過(guò)民間借貸籌錢(qián)吧？付出的成本又太高。最后，在一位保險(xiǎn)界朋友的指點(diǎn)下，他將自己前些年買(mǎi)的保單拿出來(lái)，去保險(xiǎn)公司辦理了保單貸款，便捷順利地籌到了資金。

不是所有保單都可以貸款

“保單貸款”，顧名思義，便是投保人將手中的保單抵押給保險(xiǎn)公司，從后者獲得貸款。正因?yàn)槭堑盅海圆⒎撬械谋尉蛇M(jìn)行保單貸款，只有那些有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可用于保單貸款。

“能不能貸款最簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)是看這款保險(xiǎn)有沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值?！敝忻缆?lián)泰大都會(huì)人壽一龔姓工作人員告訴重慶晨報(bào)記者，比如最常見(jiàn)的壽險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)。而常見(jiàn)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)等，則不具備貸款功能。此外，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中還規(guī)定，如果出現(xiàn)保費(fèi)豁免、墊繳保費(fèi)或正在申請(qǐng)理賠的保險(xiǎn)，也不能辦理貸款。

保單貸款業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)并不復(fù)雜。投保人只需備齊身份證、保單等資料，向保險(xiǎn)公司提出書(shū)面申請(qǐng)即可。貸款期限通常不超過(guò)6個(gè)月，投保人到期還款后還可續(xù)借。

據(jù)了解，目前太平人壽圍繞保單貸款特別推出了“保貸通”服務(wù)，首家將保單貸款、還款、查詢(xún)渠道拓展到了合作銀行的自助終端?？蛻糁灰k理了“工行-太平”聯(lián)名卡，就可以在工行任意一臺(tái)自助終端機(jī)上自助完成保單貸款了。

貸款額度由保單現(xiàn)金價(jià)值決定

雖然使用保單貸款比較簡(jiǎn)單，但貸款額度是按照保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)計(jì)算。所以，辦理保單貸款前首先要弄清一件事：保單的現(xiàn)金價(jià)值，而非投保人已經(jīng)交納的保費(fèi)。

“買(mǎi)一份保險(xiǎn)，想用錢(qián)的時(shí)候還能貸出來(lái)8成……”很多市民在投保時(shí)聽(tīng)了客戶經(jīng)理的介紹，都覺(jué)得保單貸款可以滿足日常的流動(dòng)資金需求。但實(shí)際上，與其它貸款相比，保單貸款的額度是變化的。對(duì)于手中的保單究竟能貸到多少錢(qián)，投保人可通過(guò)保險(xiǎn)合同里的現(xiàn)金價(jià)值表來(lái)查詢(xún)。

以某保險(xiǎn)公司一款交費(fèi)期10年的投資型險(xiǎn)種為例，年交2萬(wàn)元，第1、2、3個(gè)保單年度對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值分別為11656元、28394元和46080元。按照現(xiàn)金價(jià)值80%的貸款額度，投保人分別可貸款9324.8元、22715.2元、36864元。

保單貸款一般不超6個(gè)月

通過(guò)保單貸款獲得資金，并不會(huì)影響保單本身的保障。如果在進(jìn)行保單貸款后發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍舊可以申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除借款本息后給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，并不影響保險(xiǎn)理賠的時(shí)效。這一點(diǎn)顯然是退保或者部分支取所不能比擬的。

但是，根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，保單貸款的期限一般不超過(guò)6個(gè)月。所以，保單貸款基本上是只能解決短期資金用途。如果保單正在自動(dòng)墊付中，或已作擔(dān)保、掛失、失效、凍結(jié)處理，以及已申請(qǐng)理賠或正在理賠，保險(xiǎn)公司不受理保單貸款申請(qǐng)。

保險(xiǎn)界人士提醒，切莫以為保單貸款沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，在貸款期間，投保人仍需按期交納保費(fèi)，才能在借款期間維持保險(xiǎn)合同效力。如果保單貸款到期，而投保人未能及時(shí)支付本息，利息會(huì)計(jì)入本金繼續(xù)滾動(dòng)，直到保單剩余的價(jià)值不足以?xún)斶€借款和利息，而保險(xiǎn)合同就會(huì)自動(dòng)終止。

分析報(bào)告>

降息后

投資類(lèi)險(xiǎn)種成香餑餑

重慶晨報(bào)訊 記者 黃莉莉 3月1日，央行突然宣布降息。降息對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響也成為關(guān)注點(diǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，降息后投資類(lèi)險(xiǎn)種將有望成為受市民追捧的香餑餑。

新華保險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)部總監(jiān)王伯堅(jiān)認(rèn)為，首先，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力將提升。保險(xiǎn)公司目前萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率普遍維持在4%-6%，與大多銀行理財(cái)產(chǎn)品5%-8%的收益率相比并無(wú)吸引力。這也是導(dǎo)致2012年以來(lái)個(gè)險(xiǎn)及銀保新單保費(fèi)增速放緩的主要原因。

其次，銀行去年四季度人民幣產(chǎn)品的收益率還維持在5%左右，但今年一季度收益率下行幅度加劇。2014年保險(xiǎn)行業(yè)投資收益率6.3%，給予保戶的結(jié)算利率處于較高水平，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在與銀行理財(cái)產(chǎn)品PK中吸引力大增。而本次降息，將令優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率自主化的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力將顯著提升，利好保單銷(xiāo)售。以新華保險(xiǎn)為例，截至目前，該公司的投資類(lèi)險(xiǎn)種就比上一季度增長(zhǎng)了40%。

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