在廊坊壽險(xiǎn)保單做貸款可以嗎
摘要：在廊坊壽險(xiǎn)保單做貸款可以嗎
在廊坊壽險(xiǎn)保單做貸款可以嗎
春節(jié)過后，人們陸續(xù)從休假模式調(diào)換至緊張的工作模式，除了勾勒新一年的工作計(jì)劃外，還款成了重中之重。據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2016年春節(jié)期間（2月7日至13日），銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易再創(chuàng)新高，交易總金額達(dá)到3121億元，交易總筆數(shù)3.07億筆，較去年同期（除夕至初六）分別增長31%和15%。花出去的錢遲早要還，如何破解手頭資金緊張又不想啟用信用卡最低還款模式的難題？對(duì)此業(yè)內(nèi)人士支招，不妨使用現(xiàn)有保單救急。
盡管一張保單除了具備保障與投資功能外，還可以為投保人獲得短期融資資金，但很多時(shí)候，絕大多數(shù)人更習(xí)慣于向銀行申請(qǐng)貸款或視融資量大小而選擇透支信用卡。事實(shí)上，對(duì)于那些購買了保險(xiǎn)的保單持有者來說，完全可以利用保單貸款滿足資金應(yīng)急之需，而且享有的保障也不會(huì)受到絲毫影響。
保單有儲(chǔ)蓄性質(zhì)便可申請(qǐng)貸款
提及保單貸款，多數(shù)人都存有這樣的疑問：是否所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以進(jìn)行保單貸款呢？答案當(dāng)然是否定的。通常情況下，那些具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，可以申請(qǐng)保單貸款。而像意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種則不具備抵押貸款的功能。
“簡單概括，可以進(jìn)行保單貸款的產(chǎn)品必須具備現(xiàn)金價(jià)值，但并非所有的保單都具有現(xiàn)金價(jià)值?！本鄞ɡ碡?cái)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師張珍在采訪伊始首先指明了可以進(jìn)行保單貸款的產(chǎn)品條件。那么，何為現(xiàn)金價(jià)值呢？她說：“現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保單所具有的價(jià)值，是客戶所繳保費(fèi)高出保障成本、經(jīng)營費(fèi)用的部分及其利息的積累，扣減相應(yīng)的退保費(fèi)用后的剩余部分。通俗地講，現(xiàn)金價(jià)值就是客戶退?；蚪饧s時(shí)退回的錢。值得注意的是，對(duì)于短期的費(fèi)用型保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承諾在一定期限內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的事故便給予理賠，但如果未出險(xiǎn)也不返還保費(fèi)，故這樣的保單不具有現(xiàn)金價(jià)值?！?/div>
為便于理解，張珍以返本型保單和理財(cái)型保單舉例?！斑@類保單多為長期保險(xiǎn)計(jì)劃，比如投保終身壽險(xiǎn)，在投保多年后，當(dāng)有生之年需要錢時(shí)，仍可以選擇解約。由于多年本金加復(fù)利的積累，現(xiàn)金價(jià)值將接近或超過這些年所交的保費(fèi)，相當(dāng)于多年的保障都是用本金產(chǎn)生的利息購買的。所以可以理解為，只要保單有儲(chǔ)蓄性質(zhì)便都具有現(xiàn)金價(jià)值。”
70%至90%的現(xiàn)金價(jià)值都可貸出
此外，各家保險(xiǎn)公司保單貸款的額度與期限也是不同的。據(jù)了解，大多數(shù)公司規(guī)定，保單貸款的額度是現(xiàn)金價(jià)值的70%至90%，貸款期限一般在六個(gè)月以內(nèi)，超過六個(gè)月可以循環(huán)貸款，有的是一次性還本付息，有的則可以只還利息，不用還本金。而各家保險(xiǎn)公司對(duì)于貸款利率的規(guī)定也各不相同，但通常情況下與銀行貸款利率差別不大。
既然從利率上看，保單貸款的優(yōu)勢(shì)并不是特別明顯，那為何從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，還應(yīng)首選保單貸款方式呢？對(duì)此，張珍表示：“與銀行相比，保單貸款放款較快，一般三個(gè)工作日即可。貸款者無需尋找額外擔(dān)保，比銀行以外的其他融資渠道優(yōu)惠。一般來說，利率比分期貸款利率要低，手續(xù)也比較簡單，只需要投保人持有效的保單、身份證原件就可以辦理，不需要擔(dān)保人，不需要審核抵押物，不需要收入證明。投保人向保險(xiǎn)公司提起申請(qǐng)，只需短短幾天的時(shí)間就能把貸款辦下來，且對(duì)于資金的用途也沒有什么限制?！?/div>
另據(jù)記者了解，目前也有保險(xiǎn)公司提供了更便捷的貸款流程，譬如保單持有人可進(jìn)入自己的賬戶自助申請(qǐng)保單貸款，同時(shí)后續(xù)還可進(jìn)行自助還款，實(shí)現(xiàn)當(dāng)日申請(qǐng)次個(gè)工作日到賬的快捷。
具備自動(dòng)墊付和減額交清功能
事實(shí)上，關(guān)于保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值，除了上述的保單貸款功能外，還有其他的功能，如自動(dòng)墊付和減額交清。詳細(xì)講，自動(dòng)墊付是指當(dāng)客戶在寬限期結(jié)束時(shí)仍未支付保費(fèi)時(shí)，為避免保單失效，投保人可以選擇將現(xiàn)金價(jià)值墊付應(yīng)付的保費(fèi)，直到現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣的結(jié)果是原保單的保障不變，但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約，如現(xiàn)金價(jià)值越多，保障期間越長，反之亦然。對(duì)于只是暫時(shí)有經(jīng)濟(jì)問題，但一段時(shí)間后仍具有交費(fèi)能力的投保人而言，自動(dòng)墊付是一個(gè)相對(duì)較好的“緩沖”方法。
而減額交清是指投保人利用現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)，一次性支付未來若干年所需的保費(fèi)，其保障期間不變，但大幅降低保額。這種方式比較適合預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)困難情況將持續(xù)一段較長時(shí)間，但仍想保留原來保障形式的消費(fèi)者。
保單貸款沒錢也可交續(xù)期保費(fèi)
但凡交過保費(fèi)的市民都有這樣的經(jīng)歷：在該交續(xù)期保費(fèi)的時(shí)候，因?yàn)闆]有用到保險(xiǎn)所以很糾結(jié)，心想這之前的錢白交了，下一年保費(fèi)是交還是不交呢？市民趙女士就曾遇到過類似糾結(jié)，當(dāng)時(shí)恰巧在交續(xù)期保費(fèi)時(shí)趕上手頭緊張，于是就萌生出不交的想法，但又知道如果在交費(fèi)期內(nèi)不交費(fèi)的話保單會(huì)停效，不但沒有保險(xiǎn)利益，之前交的錢也白交了?？扇绻k理退保，雖說可以回來點(diǎn)錢但肯定有資金損失。于是趙女士一度陷入交與不交的糾結(jié)。
“有的退?？蛻粽f，我是真的沒錢交了，家庭成員有罹患大病的或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)，只能被迫選擇退保，拿回少得可憐的退保金。事實(shí)上，在此告誡投保人，有一招沒錢照樣可以交續(xù)期保費(fèi)的辦法。當(dāng)然，有的保單客戶在投保時(shí)如果選擇了投保人豁免的話，那么在交費(fèi)期投保人一旦得了重大疾病或1級(jí)至3級(jí)傷殘亦或身故，以后若干年的長期保費(fèi)就可以免交了，這一點(diǎn)對(duì)于長期交費(fèi)如20年或30年的投保人來說非常關(guān)鍵，可以規(guī)避交費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)?！笔聦?shí)上，張珍所說的“沒錢照樣可以交續(xù)期保費(fèi)的辦法”指的正是保單貸款。
為了便于直觀理解，張珍講了一個(gè)真實(shí)的案例：在銀行上班的小李最近馬上到了年交保費(fèi)10萬元的日子，本來是有這筆資金預(yù)算的，但他今年2月在朋友處投資了一款20萬元的產(chǎn)品，朋友承諾每月初給利息4000元。小李非常舍不得拿回其中的10萬元，畢竟這個(gè)固定收益在天津相當(dāng)于一個(gè)人還算不錯(cuò)的工資收入。所以，他想用其他辦法解決，比如用信用卡交續(xù)期保費(fèi)解燃眉之急，一來續(xù)期保費(fèi)有60天的寬限期，再加上信用卡有50天的免息還款期，如果用好了可以有110天緩和的余地。可是，利用信用卡雖然可以緩一時(shí)之急，但最終還是要一次性還清的。一旦到期還不了信用卡，每天萬分之五的高利息就太不劃算。于是，他又聽說可以申請(qǐng)保費(fèi)分期還款，但要支付5%至7%的利息。那么，如何才能不交或少交利息呢？
首先用足保單寬限期與信用卡免息期。在這方面，張珍可謂經(jīng)驗(yàn)豐富，她不僅有著20年金融行業(yè)工作經(jīng)歷，數(shù)十年理財(cái)規(guī)劃師的身份，而且不單為客戶理財(cái)，同時(shí)更善于規(guī)劃自己的錢。她了解到小李購買的產(chǎn)品，年交保費(fèi)10萬元以上，交費(fèi)期限三年，且已交過一年，當(dāng)年現(xiàn)金價(jià)值為92%，保單貸款為現(xiàn)金價(jià)值的90%，即保費(fèi)的80%（8萬元）可以申請(qǐng)貸款。小李查了自己的保單賬戶，加上分紅帳戶總計(jì)可貸84000元。她建議小李首先充分利用保單的60天寬限期，原保單交費(fèi)日期是1月1日，在3月初時(shí)用一張10萬元額度的信用卡來交第二年保費(fèi)。然后在信用卡免息還款期之前，申請(qǐng)保單貸款8.4萬元，小李只需在此前攢1.6萬元，在大約1月1日后的110天左右就可以還信用卡的10萬元。對(duì)小李來說，三個(gè)月積攢1.6萬元沒有壓力。這樣就可以不動(dòng)用那筆投資款，繼續(xù)多掙一個(gè)月4000元的高利息。而接下來的第三年也是如此操作，只是第三年可以保單貸款的金額會(huì)更多，達(dá)到16萬元，不用增加資金，就可以很簡單地解決10萬元的保費(fèi)。
那么，是不是第一年投入10萬元，第二年最多2萬元，合計(jì)12萬元，就可以輕松解決三年交30萬元保費(fèi)的問題呢？事實(shí)上，還有更好的辦法，不用投入一分錢，還能每年多掙8萬 元至12萬元。張珍的思路是這樣的：小李在交過第二年保費(fèi)后，可以貸到16萬元的貸款，以目前的保單貸款利率5%計(jì)算，如果有超過5%利率的理財(cái)產(chǎn)品或投資渠道就可以進(jìn)行投資，拿保險(xiǎn)公司的錢來賺錢。從目前看，10萬元以上的年收益有的可以達(dá)到10%，扣除保單貸款5%的利息，一年可以多掙5%，即16萬元的保單貸款就多賺了8萬元。依次類推，第三年可以貸到25萬元，也按投資年收益率為10%計(jì)算，一年又多賺12.5萬元，相當(dāng)于一個(gè)月凈賺1萬元。這樣一來，小李一個(gè)人相當(dāng)于掙三份錢，一份是自己的工作收入，另一份是放朋友處的投資收入，還有就是保單帶來的第三份理財(cái)收入。更何況，小李買的這款保險(xiǎn)產(chǎn)品20年后按中檔分紅會(huì)有雙倍的收益，即總保費(fèi)是30萬元，20年后中檔總利益會(huì)有60萬元，再加上之前保單貸款收益按一年10萬元算，總共會(huì)有大約80萬元的收益。
廊坊平安貸款|廊坊平安銀行貸款|廊坊中銀貸款|廊坊壽險(xiǎn)保單貸款|廊坊信用卡代還|廊坊倒貸墊資過橋|廊坊承兌匯票
