什么是保險(xiǎn)單貸款
摘要：所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。質(zhì)押貸款過(guò)程中客戶(hù)的保險(xiǎn)保障不受影響，所以保單依然有效。
一、哪些保單可以貸款
從保單貸款的定義可以看出，并不是所有的保單都能進(jìn)行貸款，而是具有“現(xiàn)金價(jià)值”的保單才能進(jìn)行貸款。
①短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，由于沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低，這類(lèi)保單不能保單貸款進(jìn)行保單貸款。
②雖然現(xiàn)金價(jià)值是考核保單是否能夠進(jìn)行貸款的一項(xiàng)重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價(jià)值的保單就可以進(jìn)行保單貸款，最典型的例子就是投連險(xiǎn)。作為具有投資作用的險(xiǎn)種，保費(fèi)在十萬(wàn)以上的投連保單并不鮮見(jiàn)，很快就能累積可觀(guān)的現(xiàn)金價(jià)值。"雖然投資連結(jié)保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值，但由于價(jià)值隨投資單位價(jià)格而波動(dòng)，無(wú)法確定，所以一般不能進(jìn)行保單貸款。
③此外，已經(jīng)豁免保費(fèi)、自動(dòng)墊交或正在申請(qǐng)理賠的保單也不能進(jìn)行保單貸款。
所以，一般只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)等才可以申請(qǐng)保單貸款。
二、保單貸款功能詳解
1、貸款額度
不同保險(xiǎn)公司的貸款要求不同，但都是根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值一定比例折算，最高不會(huì)超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的80%，比如，中國(guó)人壽、太平人壽規(guī)定是80%，友邦保險(xiǎn)、中德安聯(lián)規(guī)定為70%。
2、貸款時(shí)間
保單貸款的時(shí)間較短，一般6個(gè)月。很多公司在到期后可自動(dòng)進(jìn)行續(xù)貸。不用擔(dān)心貸款時(shí)間不夠的問(wèn)題。
3、貸款利率
保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。最常見(jiàn)的就是"同期人民銀行每月第一個(gè)營(yíng)業(yè)日頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率與2.5%比，較大者"+2.0%確定計(jì)息利率。太平人壽執(zhí)行的就是上述計(jì)算方式，其相關(guān)人士計(jì)算演示:2007年9月1日，中國(guó)人民銀行頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率是3.96%，相應(yīng)的保單貸款年利率就是5.96%。由于每次貸款最長(zhǎng)期限為6個(gè)月，所以保單貸保單貸款
款將每6個(gè)月計(jì)息一次。還款時(shí)若未滿(mǎn)6個(gè)月，則按天數(shù)計(jì)算。針對(duì)不同類(lèi)型保單執(zhí)行的貸款利率也有所差異，例如平安某些紅利險(xiǎn)，保單貸款利率為5.22%。
總結(jié)來(lái)說(shuō)，保單貸款的利率，大體在5-6%左右，相比其他貸款渠道，這個(gè)利率真的是很低了。
4、保單貸款期間出現(xiàn)的出險(xiǎn)怎么辦？
這點(diǎn)大家可以放心，保單貸款期間保險(xiǎn)合同依然有效，只要符合保險(xiǎn)合同約定，該怎么賠還是怎么賠。不過(guò)，保險(xiǎn)公司也不會(huì)多賠，確定最終賠付金額時(shí)，會(huì)先減去貸款的本金和利息，然后再進(jìn)行賠付。
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